房贷利率“次年调”还是“次月调” 注意合同细节

半岛晨报  2015-07-01 08:52

[摘要] 6月27日央行发布年内第三次降息消息，令正处于活跃期的房地产市场格外关注。

6月27日央行发布年内第三次降息消息，令正处于活跃期的房地产市场格外关注。降息对于开发商和购房者的资金成本都是一种“减负”。业界提醒，正在办理贷款的市民应以贷款审批时间作为执行新、旧利率的分界点。明年初开始，“老房贷”也可按新利率还月供。

递交房贷申请尚未获批？审批后执行新利率

距离上次降息仅一个半月，6月27日，央行再次放出“大招”，从6月28日起，有针对性地对金融机构实施定向降准。与此同时，存贷款利率对称降息0.25个百分点。自2014年11月份至今8个月内，央行已连续4次降息，平均两个月就“出手”一次。4次降息使得5年以上商业贷款的利率从6.55%降到5.4%，以30万元20年期的贷款计算，月供总共少了198.81元，还款总额足足少了近5万元。

哪些购房者能够拿到这次央行的“降息”？大连新峰房地产顾问有限公司市场研究部总监王磊告诉记者，严格意义上来说，所有房贷客户都能享受到，只是时间早晚的问题。对于目前正在办理贷款手续的市民而言，要留意自己贷款申请的银行审批时间。如果通过审批的时间在6月28日之前，即使目前还没有开始还月供，也只能按照降息前的利率来执行。如果递交了贷款申请，但银行在6月28日之前还没有给出审批的回复，获批之后，执行的就应该是新的基准利率。

不过，这并不表示“老房贷”就无法被本次央行降息惠及。王磊说，现在由于多数贷款合同规定的调息时间，是国家调整基准利率后的“次年1月1日”，也就是业界所称的“次年调”。2016年初开始，所有的房贷客户都可以享受到今年降息的低利率。存量房贷客户还是应该按照年初确定的利率还款，否则会发生，造成不良信用记录。

选择“次月调”还是“次年调”？参考贷款年限定

数据显示，目前大连工、农、中、建、交五大银行对首套房贷执行的首付低门槛均为3成。在首套房贷利率方面，五家银行中低一家银行的利率为8.5折，三家银行首套房利率均为9折，一家银行首套房利率为9.5折。

本市一家国有银行的个贷部工作人员告诉记者，房贷利率是“次年调”还是“次月调”，在房贷合同中会有约定。若是约定次年调息，会在次年1月开始执行头一年后一次调息后的利率；若是约定次月调息，则会在每次调息后的次月进行调整。对多数房贷客户来说，合同中默认的都是次年调息，如果需要改成次月调息，可持本人身份证和房贷合同等材料到银行申请更改。

记者注意到，上述政策在大连地区的多数银行中执行。不过，也有几家银行执行的是按年、按季调整。由于银行对次年调整和次月调整的转换涉及房产抵押合同的更改，银行一般只会统一修改一次。此外，还有少数银行是不允许修改合同的。

银行业内人士提醒市民，“次月调”更适合贷款年限少，一两年之内就能还清，或者房贷尾款已经不多的买房者。相反，正常的房贷客户没必要选择“次月调”。银行人士表示，与少数银行的更改利率调整方式相比，更多的借款人可以考虑通过缩短贷款期限来降低利息总支出。

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